債務整理について

Ｑ1. よくテレビCMをしている消費者金融業者から借金をしています。現在の法律では、私の借金はどうなりますか？

　現在の法律でも、借りている金額、期間、返済金額等により減額の多少はありますが、必ず借金は減ります。
　消費者金融業者の多くは、これまで年利29.2％程度で貸し付けていました。しかし、利息の上限を定めた利息制限法には、典型的な10万円以上100万円未満の貸付利率の上限を18％と定めています。それを超える利息は違法無効なものとして、元本に充当されます。

　例えば、50万円を借り、利息だけを支払ったとします。年利29.2％だと年間利息は14万6000円となります。しかし、利率上限の18％だと有効な利息は9万円だけで、差額の5万6000円は無効な利息となり、元本に充当されます。つまり、業者の計算だと14万6000円を支払っても元本は50万円のままですが、本当は44万4000円になっているのです。

　このように業者の計算上は元本が変わらなくても、利息を支払っている限り、必ず元本は減っているのです。業者は、法律違反を借主に隠して騙し、不当な利益を得ているのです。
　もっとも、返済期間が短く、返済利息が少ない場合には、もちろん無効利息（元本充当利息）も少ないので、ほとんど減額されないこともあります。
　そして、支払った無効利息が残元本額を満たせば完済となります。また、残元本以上に無効利息を支払った場合、その払い過ぎた無効利息分は業者に返還を求めることが出来ます。